5. 🗞️ Novedades de la comisión de cambio de fija a variable o viceversa 🗞
El Gobierno ha ampliado la eliminación de las comisiones por realizar cambios en tu hipoteca, como los de la comisión de cambio de fija a variable o mixta, o viceversa en la mayoría de casos.
Para poner en contexto de qué se trata esta comisión y operación, existen dos formas de cambiar entre tipos de interés variable y fijo, o viceversa: la subrogación y la novación.
- La subrogación involucra cambiar a una nueva entidad financiera y, en la mayoría de los casos, implica algunas modificaciones en las condiciones previas, como el tipo de interés. Como hemos comentado en el apartado anterior, este tipo de operación conlleva una comisión que dependerá de varios factores.
- Por otro lado, la novación implica la modificación de cláusulas con la misma entidad hipotecaria, lo que puede afectar al tipo de interés, al capital, al plazo de amortización o a los requisitos de bonificación.
A principios de año se ha publicado una normativa que extiende hasta todo el año 2024 el plazo para realizar cambios en tu hipoteca, como pasar de tipo variable a tipo fijo o efectuar amortizaciones anticipadas, sin incurrir en comisiones adicionales. Como mencionamos anteriormente, originalmente se esperaba que esta medida expirara este mismo año.
La novedad ahora es que, durante el año 2024, esta exención de comisiones también se aplica a los cambios hacia hipotecas de tipo mixto que cuenten con un primer tramo fijo de al menos tres años.
Además, si dentro de los tres primeros años de vigencia del préstamo se realiza una novación o subrogación de acreedor que implique cambiar de tipo de interés variable a tipo fijo, o a un tipo mixto con un primer tramo fijo de al menos tres años, la compensación o comisión por amortización anticipada no podrá exceder la pérdida financiera estimada por la entidad, con un límite máximo del 0,05% del capital reembolsado anticipadamente. En el caso de que la novación no implique una amortización anticipada de capital, no se podrá cobrar ninguna comisión por este concepto.
Una vez transcurridos los tres primeros años del préstamo, la entidad financiera no podrá cobrar ninguna compensación o comisión en caso de una novación del tipo de interés aplicable o una subrogación de acreedor que resulte en la aplicación, durante el resto de la vida del préstamo, de un tipo de interés fijo o de un tipo mixto con un primer tramo fijo de al menos tres años.